Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni pieniądze klientów zgromadzone w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Gdy instytucja finansowa przestaje być zdolna do zwrotu depozytów i spełnione zostają ustawowe warunki uruchomienia gwarancji, BFG organizuje wypłatę środków należnych klientom.

Podstawowy limit gwarancji depozytów wynosi równowartość 100 000 euro dla jednego deponenta w jednym banku albo jednej kasie. Ochrona nie jest jednak liczona osobno dla każdego konta, lokaty czy rachunku walutowego. BFG sumuje wszystkie objęte gwarancjami należności danej osoby wobec tej samej instytucji.

Znaczenie ma również rodzaj posiadanego produktu. Standardowe konto osobiste, rachunek oszczędnościowy i lokata terminowa są zazwyczaj objęte gwarancjami BFG. Akcje, obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych, polisy inwestycyjne czy pieniądz elektroniczny podlegają innym zasadom, nawet jeżeli zostały kupione za pośrednictwem banku.

Czym jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest instytucją odpowiadającą między innymi za ochronę depozytów zgromadzonych w polskich bankach i SKOK-ach. Jego zadaniem jest ograniczenie skutków niewypłacalności instytucji finansowej oraz zapewnienie klientom dostępu do pieniędzy w granicach określonych przez ustawę.

Gwarancja nie działa na wypadek każdej awarii aplikacji, opóźnionego przelewu albo czasowej przerwy technicznej. Uruchomienie wypłat następuje dopiero po spełnieniu warunku gwarancji. W przypadku banku wiąże się to przede wszystkim z zawieszeniem działalności przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. BFG może również złożyć taki wniosek w związku z prowadzoną przymusową restrukturyzacją.

Fundusz nie gwarantuje, że bank nigdy nie upadnie. Zapewnia natomiast, że objęta ochroną część depozytów zostanie wypłacona klientowi niezależnie od tego, czy majątek niewypłacalnego banku wystarczyłby na pokrycie wszystkich jego zobowiązań.

Ile wynosi limit gwarancji BFG?

Podstawowy limit gwarancji BFG wynosi równowartość 100 000 euro w złotych. Do ustalenia konkretnej kwoty wykorzystuje się średni kurs euro ogłoszony przez Narodowy Bank Polski z dnia spełnienia warunku gwarancji. Limit nie jest więc na stałe przeliczony na jedną określoną kwotę w złotych.

Przy kursie wynoszącym przykładowo 4,30 zł za euro podstawowa ochrona odpowiadałaby kwocie 430 000 zł. Jeżeli jednak kurs euro w dniu uruchomienia gwarancji byłby wyższy albo niższy, zmieniłaby się również złotowa wartość limitu.

Gwarancja obejmuje środki wraz z odsetkami naliczonymi do początku dnia spełnienia warunku gwarancji. Odsetki również mieszczą się w limicie 100 000 euro, a nie stanowią dodatkowej kwoty wypłacanej ponad podstawową ochronę.

Jeżeli suma depozytów wraz z należnymi odsetkami nie przekracza limitu, jest chroniona w całości. Jeżeli klient posiada większą kwotę, BFG wypłaci standardowo tylko równowartość 100 000 euro. Pozostała należność może być dochodzona w postępowaniu upadłościowym, ale odzyskanie jej w całości nie jest zagwarantowane.

Czy limit 100 000 euro dotyczy każdego konta osobno?

Limit gwarancji nie jest przypisany do pojedynczego rachunku. BFG sumuje wszystkie chronione środki należące do tego samego deponenta w jednym banku albo jednej kasie.

Jeżeli klient ma w jednym banku konto osobiste, dwa rachunki oszczędnościowe oraz kilka lokat, nie otrzymuje osobnego limitu dla każdego produktu. Wszystkie salda i należne odsetki są dodawane, a następnie porównywane z równowartością 100 000 euro.

Osoba posiadająca 200 000 zł na koncie osobistym i 300 000 zł na lokacie w tym samym banku ma łącznie 500 000 zł należności wobec jednej instytucji. Ochrona nie jest wtedy liczona dwa razy tylko dlatego, że pieniądze znajdują się na dwóch różnych rachunkach.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy środki są zgromadzone w dwóch niezależnych bankach należących do polskiego systemu gwarantowania. W każdym z nich klient korzysta z odrębnego limitu 100 000 euro.

Czy różne marki bankowe oznaczają osobne gwarancje?

Nazwa widoczna w aplikacji albo materiałach reklamowych nie zawsze jest nazwą odrębnego banku. Jedna instytucja może prowadzić kilka marek handlowych, a środki zgromadzone pod tymi markami będą objęte jednym wspólnym limitem.

Przykładowo PKO BP i Inteligo są wymieniane przez BFG jako marki należące do Powszechnej Kasy Oszczędności Banku Polskiego. Podobnie GOoptima jest wskazywana jako marka BNP Paribas Bank Polska. Pieniądze zgromadzone przez jednego klienta w produktach takich marek są należnościami wobec tego samego banku.

Przed podzieleniem oszczędności pomiędzy kilka ofert warto więc sprawdzić nazwę prawną instytucji, która jest stroną umowy. Dwa różne logotypy nie muszą oznaczać dwóch odrębnych limitów BFG.

Szczególną uwagę warto zachować po połączeniu albo przejęciu banków. W instytucji powstałej w wyniku połączenia obowiązuje ostatecznie jeden limit. Klienci powinni jednak zostać wcześniej poinformowani o zmianie i otrzymać możliwość wypłacenia środków przekraczających limit bez utraty naliczonych odsetek i bez dodatkowych opłat, zgodnie z zasadami opisanymi przez BFG.

Jakie rachunki i lokaty obejmują gwarancje BFG?

Ochrona obejmuje przede wszystkim pieniądze znajdujące się na standardowych rachunkach bankowych i rachunkach prowadzonych przez SKOK. Dotyczy to kont osobistych, rachunków bieżących, rachunków oszczędnościowych oraz lokat terminowych.

Gwarancja obejmuje również depozyty prowadzone w formie bankowego IKE lub IKZE, jeżeli produkt rzeczywiście jest rachunkiem bankowym. Sam skrót IKE albo IKZE nie przesądza jednak o ochronie, ponieważ takie konto może być prowadzone również przez fundusz inwestycyjny, dom maklerski albo zakład ubezpieczeń.

W przypadku lokaty strukturyzowanej ochroną BFG objęty jest jej kapitał. Odsetki albo dodatkowe świadczenie są chronione tylko wtedy, gdy zgodnie z umową stały się należne, a moment ustalenia ich wysokości przypadł przed dniem spełnienia warunku gwarancji.

Ochrona może obejmować także określone należności związane z bankowymi rozliczeniami pieniężnymi, dyspozycją wkładem na wypadek śmierci oraz zwrotem udokumentowanych kosztów pogrzebu właściciela rachunku, jeżeli należności stały się wymagalne przed uruchomieniem gwarancji.

Sposób rozliczania pieniędzy po śmierci klienta został dokładniej opisany w artykule wyjaśniającym, co dzieje się z kontem bankowym po śmierci właściciela.

Czy BFG chroni pieniądze na koncie walutowym?

Gwarancje BFG obejmują zarówno depozyty w złotych, jak i środki zgromadzone w walutach obcych. Ochronie może więc podlegać konto lub lokata prowadzona w euro, dolarach, frankach szwajcarskich czy funtach.

Waluta rachunku nie zwiększa jednak limitu. Wszystkie chronione depozyty klienta w jednym banku są sumowane po odpowiednim przeliczeniu. Konto złotowe, lokata w euro i rachunek dolarowy nie otrzymują trzech niezależnych limitów.

Wypłata środków gwarantowanych następuje w złotych, nawet jeżeli pieniądze były przechowywane na rachunku walutowym. Do przeliczenia stosowany jest kurs właściwy dla dnia spełnienia warunku gwarancji.

Klient nie może więc zażądać od BFG wypłaty dolarów albo euro tylko dlatego, że w takiej walucie prowadzony był jego rachunek.

Jak BFG chroni rachunek wspólny?

Rachunek wspólny również jest objęty gwarancjami. Kwota znajdująca się na koncie zostaje podzielona pomiędzy współposiadaczy zgodnie z postanowieniami umowy. Jeżeli umowa nie określa innych udziałów, BFG przyjmuje równe części.

Każdy współposiadacz jest następnie traktowany jako odrębny deponent i otrzymuje własny limit do równowartości 100 000 euro. W przypadku rachunku należącego do dwóch osób łączna możliwa ochrona może więc odpowiadać równowartości 200 000 euro, o ile każdej osobie przypada odpowiednio wysoka część środków.

Trzeba jednak uwzględnić pozostałe konta współposiadaczy w tym samym banku. Jeżeli jedna z osób ma dodatkowo własną lokatę, jej udział w rachunku wspólnym zostanie zsumowany z pieniędzmi zgromadzonymi indywidualnie.

Małżonkowie są traktowani jako odrębni deponenci niezależnie od tego, czy obowiązuje ich wspólność majątkowa, czy rozdzielność majątkowa. Sam ustrój majątkowy małżeństwa nie zmienia limitu gwarancji przypisanego każdemu z nich.

Czy rachunki firmowe są objęte gwarancjami BFG?

Ochrona BFG nie ogranicza się do prywatnych oszczędności konsumentów. W przypadku banków obejmuje również środki wielu przedsiębiorców, osób prawnych oraz jednostek organizacyjnych posiadających zdolność prawną.

Spółka będąca odrębnym podmiotem może mieć własny limit gwarancji niezależny od limitów jej wspólników. Pieniądze należące do spółki nie są automatycznie traktowane jako prywatne depozyty osób posiadających w niej udziały.

Ochronie nie podlegają jednak depozyty niektórych podmiotów sektora finansowego i publicznego. Wyłączenia dotyczą między innymi banków, instytucji kredytowych, zakładów ubezpieczeń, funduszy inwestycyjnych, funduszy emerytalnych, Narodowego Banku Polskiego, Skarbu Państwa oraz jednostek samorządu terytorialnego.

Przedsiębiorca powinien sprawdzić nie tylko limit, ale również podmiot będący stroną umowy. Rachunek udostępniany przez operatora płatności może działać inaczej niż klasyczny rachunek bankowy.

Czy pieniądze w banku spółdzielczym są chronione?

Banki spółdzielcze należące do polskiego systemu gwarantowania depozytów są objęte ochroną BFG na takich samych podstawowych zasadach jak krajowe banki komercyjne. Limit nadal wynosi równowartość 100 000 euro dla jednego deponenta w jednej instytucji. Aktualna lista banków spółdzielczych uczestniczących w systemie jest publikowana przez BFG.

Nie należy jednak mylić depozytu z udziałem członkowskim. Pieniądze wpłacone do banku spółdzielczego albo SKOK-u jako udziały członkowskie, udziały inwestorskie, wpisowe lub wkłady członkowskie nie są objęte gwarancjami depozytów.

Zwykłe konto osobiste albo lokata w banku spółdzielczym korzysta więc z ochrony, natomiast środki wpłacone w związku z członkostwem w spółdzielni mogą być traktowane inaczej.

Czy pieniądze w SKOK-u są gwarantowane?

BFG obejmuje również depozyty w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. W przypadku osoby fizycznej podstawowy limit wynosi równowartość 100 000 euro w jednej kasie.

Zasady dotyczące sumowania rachunków, naliczonych odsetek, rachunków wspólnych oraz wypłaty w złotych są zbliżone do zasad obowiązujących w bankach. Różnice mogą dotyczyć zakresu podmiotów innych niż osoby fizyczne objętych ochroną.

Przed wpłaceniem pieniędzy warto sprawdzić, czy konkretna kasa znajduje się na aktualnej liście podmiotów objętych gwarancjami. Samo użycie w nazwie określenia sugerującego działalność oszczędnościową nie przesądza jeszcze o uczestnictwie w systemie BFG.

Czy zagraniczny bank działający w Polsce podlega BFG?

Nie każdy bank oferujący usługi klientom z Polski jest chroniony przez polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Znaczenie ma forma prawna działalności instytucji.

Bank krajowy posiadający siedzibę w Polsce należy co do zasady do polskiego systemu gwarantowania. Oddział banku z siedzibą w innym państwie Unii Europejskiej jest natomiast objęty systemem gwarancyjnym kraju macierzystego. Limit w państwach Unii również wynosi 100 000 euro albo równowartość tej kwoty, ale ewentualna wypłata odbywa się według zasad właściwego zagranicznego systemu.

BFG może obejmować określone oddziały banków mających siedzibę poza Unią Europejską, jeżeli nie uczestniczą w innym odpowiednim systemie albo zagraniczna ochrona nie zapewnia wymaganego poziomu gwarancji.

Przed założeniem rachunku warto sprawdzić pełną nazwę prawną banku i kraj jego siedziby. Informacja powinna znajdować się w umowie, regulaminie oraz arkuszu informacyjnym o systemie gwarantowania depozytów.

Jakich produktów nie chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny?

BFG chroni przede wszystkim depozyty, a nie każdą inwestycję dostępną w bankowej aplikacji. Sam fakt kupienia produktu w placówce banku nie oznacza jeszcze, że jest on objęty gwarancją.

Jeżeli bank sprzedaje polisę ubezpieczeniową, jednostki funduszu inwestycyjnego, obligacje albo inny produkt należący do zewnętrznej instytucji, stroną umowy może nie być bank. Taki produkt nie staje się depozytem bankowym tylko dlatego, że został zaoferowany przez bankowego doradcę.

Gwarancje depozytów nie obejmują w standardowy sposób akcji, obligacji skarbowych i korporacyjnych, certyfikatów inwestycyjnych, jednostek uczestnictwa funduszy, kryptowalut ani polis inwestycyjnych. Każdy z tych produktów podlega własnym zasadom przechowywania, odpowiedzialności i ochrony inwestora.

BFG nie chroni również pieniądza elektronicznego w rozumieniu ustawy o usługach płatniczych. Ma to znaczenie w przypadku niektórych portfeli elektronicznych, kart przedpłaconych i usług finansowych oferowanych przez podmioty, które nie są bankami.

Środki klientów operatora płatniczego mogą być zabezpieczane w inny sposób, na przykład poprzez przechowywanie ich na wydzielonym rachunku. Nie jest to jednak automatycznie to samo co indywidualna gwarancja BFG przysługująca posiadaczowi rachunku bankowego.

Czy pieniądze w fintechu są objęte BFG?

Aplikacja finansowa może być prowadzona przez bank, instytucję pieniądza elektronicznego, krajową instytucję płatniczą albo pośrednika współpracującego z bankiem. Z punktu widzenia gwarancji najważniejsze jest to, kto faktycznie prowadzi rachunek i jest stroną umowy.

Jeżeli klient otwiera pełnoprawny rachunek w banku objętym systemem gwarancyjnym, pieniądze mogą korzystać z ochrony właściwej dla tego banku. Jeżeli usługa opiera się wyłącznie na pieniądzu elektronicznym, gwarancje BFG nie mają zastosowania.

Nie wystarczy więc sprawdzić, czy aplikacja pozwala wykonywać przelewy i posiada numer rachunku. Trzeba ustalić nazwę instytucji przechowującej środki, jej status prawny oraz system gwarantowania, któremu podlega.

Szczególną ostrożność należy zachować przy komunikatach sugerujących, że pieniądze są „przechowywane w banku”. Może to oznaczać rachunek zabezpieczający prowadzony dla operatora, a nie indywidualny rachunek bankowy klienta.

Kiedy limit BFG może być wyższy niż 100 000 euro?

W określonych sytuacjach osoba fizyczna może przez ograniczony czas korzystać z wyższej ochrony. Dotyczy to środków, które wpłynęły na rachunek nie wcześniej niż trzy miesiące przed dniem spełnienia warunku gwarancji.

Podwyższona ochrona może mieć zastosowanie między innymi do pieniędzy pochodzących ze sprzedaży mieszkania albo domu niezwiązanej z działalnością gospodarczą, podziału majątku po ustaniu wspólności małżeńskiej, nabycia spadku, otrzymania zachowku, wypłaty określonych świadczeń z ubezpieczenia na życie lub następstw nieszczęśliwych wypadków oraz niektórych odpraw.

W takich przypadkach łączna ochrona może wzrosnąć do równowartości 200 000 euro. Dodatkowa gwarancja ponad podstawowy limit jest jednak ograniczona do maksymalnie równowartości kolejnych 100 000 euro i nie działa bezterminowo.

W całości mogą być czasowo chronione środki pochodzące z określonych odszkodowań za szkodę wyrządzoną przestępstwem oraz zadośćuczynień za krzywdę, w tym niektórych świadczeń wynikających z niesłusznego skazania, tymczasowego aresztowania albo zatrzymania.

Kwota przekraczająca zwykły limit nie jest wypłacana automatycznie razem z podstawowymi środkami. Deponent musi wystąpić do BFG z wnioskiem i wykazać pochodzenie pieniędzy oraz moment ich wpływu.

Co dzieje się po upadłości banku?

Po spełnieniu warunku gwarancji zarząd komisaryczny banku albo zarządca komisaryczny kasy przygotowuje listę deponentów i przekazuje ją BFG. Fundusz wybiera następnie instytucję, za pośrednictwem której zostaną wypłacone pieniądze, oraz publikuje informacje dotyczące terminu i sposobu odbioru środków.

Rozpoczęcie wypłat powinno nastąpić w ciągu siedmiu dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Nie oznacza to jednak, że każdy klient musi otrzymać przelew bezpośrednio na dotychczasowe konto w dokładnie siódmym dniu. BFG może wyznaczyć bank pełniący funkcję podmiotu wypłacającego, w którym klient zleci przelew albo odbierze środki w innej dostępnej formie.

Informacje o wypłatach są publikowane na stronie BFG oraz udostępniane w placówkach instytucji, której dotyczy problem. Klient powinien opierać się na oficjalnych komunikatach, ponieważ upadłość banku może zostać wykorzystana przez oszustów podszywających się pod Fundusz.

Przydatne zasady ochrony danych i pieniędzy zostały opisane w artykule jak zabezpieczyć się przed oszustami internetowymi.

Czy trzeba składać wniosek o wypłatę gwarantowanych pieniędzy?

Standardowa wypłata do równowartości 100 000 euro jest przygotowywana na podstawie listy deponentów przekazanej BFG. Klient nie musi wcześniej zgłaszać wierzytelności syndykowi, aby znaleźć się w podstawowym procesie wypłaty.

W wyznaczonym okresie pieniądze można odebrać zgodnie z procedurą opublikowaną przez Fundusz. Może to oznaczać wypłatę gotówkową albo zlecenie przelewu na rachunek prowadzony w innej instytucji.

Po zakończeniu wypłat prowadzonych przez wyznaczony bank nadal można zgłosić się bezpośrednio do BFG. Roszczenie z tytułu gwarancji może zostać zrealizowane do końca roku kalendarzowego, w którym upływa pięć lat od dnia spełnienia warunku gwarancji. Po tym terminie ulega przedawnieniu.

Oddzielny wniosek jest natomiast potrzebny w przypadku żądania wypłaty ponad podstawowy limit, gdy klient powołuje się na czasowo podwyższoną ochronę dotyczącą na przykład pieniędzy ze sprzedaży mieszkania lub otrzymanego spadku.

Co dzieje się z kwotą przekraczającą gwarancje BFG?

Nadwyżka ponad chroniony limit nie znika, ale nie jest objęta pewną wypłatą ze środków BFG. Staje się wierzytelnością klienta wobec upadłego banku albo kasy.

Deponent może zgłosić taką wierzytelność w postępowaniu upadłościowym i uczestniczyć w podziale majątku instytucji. To, jaka część pieniędzy zostanie odzyskana, zależy jednak od wartości majątku banku, kolejności zaspokajania poszczególnych należności oraz przebiegu całego postępowania.

Osoba posiadająca oszczędności znacznie przekraczające równowartość 100 000 euro może ograniczyć ryzyko poprzez rozdzielenie depozytów pomiędzy niezależne banki. Trzeba przy tym sprawdzić, czy rzeczywiście są to odrębne instytucje, a nie dwie marki należące do tego samego banku.

Jak sprawdzić, czy bank jest objęty gwarancjami BFG?

Najpewniejszym źródłem jest aktualna lista podmiotów objętych gwarancjami publikowana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Obejmuje ona banki komercyjne, banki spółdzielcze oraz SKOK-i uczestniczące w polskim systemie. Lista została zaktualizowana 8 lipca 2026 roku.

Informacja o systemie ochrony powinna być również dostępna w dokumentach przekazywanych przez bank przy zawieraniu umowy. Należy zwrócić uwagę na pełną nazwę prawną instytucji, a nie wyłącznie nazwę aplikacji albo produktu.

W przypadku zagranicznego banku warto ustalić kraj macierzystego systemu gwarantowania. Brak ochrony polskiego BFG nie musi oznaczać braku jakichkolwiek gwarancji, ponieważ bank może należeć do systemu działającego w innym państwie Unii Europejskiej.

Jeżeli pojawiają się wątpliwości dotyczące konkretnej instytucji, można porównać jej dane z wykazem BFG oraz rejestrem podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nie należy opierać decyzji wyłącznie na zapewnieniach zamieszczonych w reklamie.

Czy gwarancje BFG chronią przed oszustwem na koncie?

BFG zabezpiecza klienta przed niewypłacalnością banku albo kasy, a nie przed każdą utratą pieniędzy. Fundusz nie zwraca automatycznie środków skradzionych po wyłudzeniu kodu BLIK, przejęciu bankowości internetowej albo autoryzowaniu przez klienta fałszywego przelewu.

Spory dotyczące nieautoryzowanych transakcji są rozpatrywane według przepisów o usługach płatniczych i warunków odpowiedzialności banku. BFG nie zastępuje reklamacji składanej w banku, postępowania prowadzonego przez organy ścigania ani pomocy Rzecznika Finansowego.

Fundusz nie chroni także przed spadkiem wartości inwestycji. Jeżeli klient kupił obligacje korporacyjne, jednostki funduszu albo akcje i ich cena spadła, nie jest to upadłość depozytu bankowego objętego gwarancją.

Czy warto trzymać więcej niż limit BFG w jednym banku?

Przechowywanie kwoty przekraczającej równowartość 100 000 euro w jednym banku nie jest zakazane. Trzeba jednak mieć świadomość, że nadwyżka co do zasady nie korzysta z pewnej wypłaty gwarancyjnej.

Przy większych oszczędnościach rozsądne może być rozłożenie pieniędzy pomiędzy kilka niezależnych instytucji. Nie trzeba przy tym zakładać wielu rachunków w przypadkowych bankach. Wystarczy kontrolować łączną wartość depozytów, naliczane odsetki oraz strukturę własnościową instytucji, z których korzystamy.

Szczególnej uwagi wymagają okresy po sprzedaży nieruchomości, otrzymaniu spadku albo wypłacie dużego świadczenia. Podwyższona ochrona jest czasowa, dlatego pozostawienie wysokiego salda w jednym banku przez ponad trzy miesiące może sprawić, że znaczna część kwoty ponownie będzie objęta wyłącznie podstawowym limitem.

Warto także pamiętać, że bezpieczeństwo pieniędzy nie zależy tylko od kondycji banku. Znaczenie mają aktualne dane kontaktowe, silne hasło, zabezpieczenie telefonu, limity przelewów oraz ostrożność wobec fałszywych wiadomości i telefonów.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny a bezpieczeństwo oszczędności

Gwarancje BFG sprawiają, że większość klientów indywidualnych nie musi analizować codziennie kondycji finansowej swojego banku. Standardowe depozyty do równowartości 100 000 euro są chronione niezależnie od liczby rachunków, na których zostały rozłożone w danej instytucji.

Najważniejsze jest prawidłowe ustalenie, kto jest stroną umowy i jaki produkt rzeczywiście posiada klient. Konto bankowe oraz lokata są czymś innym niż portfel elektroniczny, jednostki funduszu albo produkt ubezpieczeniowy sprzedany w tej samej placówce.

Przy większych kwotach należy dodatkowo sprawdzić, czy rachunki prowadzą odrębne banki, czy jedynie różne marki tej samej instytucji. Dobrze jest również wiedzieć, że część systemów wykorzystywanych przez sektor bankowy służy wymianie informacji, a nie ochronie depozytów. Przykładem jest system OGNiWO, który nie zastępuje gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.